In den letzten Wochen fällt es kaum zu übersehen: Banken werben auffällig laut um neue Girokunden, mit Wechselprämien, Startguthaben, Aktionen für Neukundinnen. Das ist erst mal keine Wohltätigkeit, sondern Wettbewerb – ein Girokonto ist für eine Bank der Anker, an dem später Sparpläne, Kredite und Karten hängen. Genau deshalb lohnt es sich, das Angebot nicht als Geschenk zu lesen, sondern als Vertrag. Und dann ganz nüchtern zu rechnen.
Die Prämie ist nicht der Preis des Kontos
Eine Wechselprämie fällt einmal an. Kontoführungsgebühren, Kartenkosten und Automatengebühren fallen jeden Monat an. Bevor du also nach der Prämie greifst, schau in das Preis- und Leistungsverzeichnis – ja, dieses trockene PDF – und suche nach vier Punkten: Was kostet das Konto pro Monat, unter welchen Bedingungen ist es kostenlos, was kostet die Girocard beziehungsweise die Debitkarte, und wo kann ich gebührenfrei Bargeld ziehen. Der letzte Punkt wird oft unterschätzt. Wer regelmäßig Bargeld braucht, zahlt bei einem Anbieter ohne passendes Automatennetz die Prämie im Laufe eines Jahres leicht wieder ab.
Dazu kommen die Bedingungen der Aktion selbst: häufig ein monatlicher Mindestgeldeingang, eine Mindestlaufzeit, die Nutzung als Hauptkonto, manchmal die Bedingung, in den letzten Jahren dort kein Konto gehabt zu haben. Lies diesen Absatz zweimal. Wenn du feststellst, dass du die Bedingung nur mit Verrenkungen erfüllst, ist es nicht dein Angebot.
Der Wechsel-Nachmittag: Reihenfolge macht es leicht
Ein Kontowechsel ist kein Wochenendprojekt, aber auch kein Fünfminutenklick. Am besten planst du bewusst zwei bis drei Stunden ein und arbeitest in dieser Reihenfolge. Erstens: neues Konto eröffnen und Zugang einrichten, Karte abwarten. Zweitens: eine Liste aller regelmäßigen Zahlungen erstellen. Dafür gehst du zwölf Monate Kontoauszüge durch und notierst alles, was wiederkehrt – Miete, Strom, Versicherungen, Streamingdienste, Fitnessstudio, Mitgliedschaften, das Abo, an das man sich nie erinnert. Drittens: den Kontowechselservice deiner neuen Bank nutzen. Banken sind verpflichtet, bei der Umstellung zu unterstützen, und in der Praxis übernimmt der Service viel Schreibarbeit.
Viertens – und das ist der Punkt, an dem die meisten Nerven verloren gehen: Lass das alte Konto nicht sofort schließen. Halte es zwei bis drei Monate parallel mit einem kleinen Puffer offen, damit eine vergessene Lastschrift nicht platzt. Erst wenn drei Kontoauszüge in Folge leer bleiben, kündigst du schriftlich.
Wo Wechseln wirklich etwas bringt – und wo nicht
Der Wechsel lohnt sich besonders, wenn dein aktuelles Konto Gebühren kostet, die du nicht willst, wenn du im Ausland häufig zahlst und dort teuer wegkommst, oder wenn dich die App deiner Bank seit Jahren ärgert. Er lohnt sich auch, wenn du ohnehin Ordnung schaffen möchtest: Ein Kontoumzug ist die beste Gelegenheit, Abos zu kündigen und Zahlungsströme zu sortieren. Viele merken erst bei dieser Liste, was monatlich lautlos abgeht.
Er lohnt sich eher nicht, wenn dein Alltag stark an einer Filiale hängt, die du zu Fuß erreichst, wenn du gemeinsam mit dem Partner ein eingespieltes Konten-System hast oder wenn du zum Prämien-Hopping neigst und in Wahrheit jedes Jahr wieder wechseln müsstest, um dein Konto günstig zu halten. Ruhe ist auch eine Rendite.
Und wenn du ein zweites Konto einrichtest statt zu wechseln?
Es muss nicht Entweder-oder sein. Viele nutzen ein zweites Konto bewusst als Struktur: Auf das Hauptkonto kommt das Gehalt, davon gehen alle Festkosten ab; auf ein zweites Konto überweist du zu Monatsbeginn den Betrag für Alltagsausgaben. Was dort liegt, ist das Budget. Das Gefühl, aufs Handy zu schauen und in zwei Sekunden zu wissen, wie viel noch für den Monat da ist, ist erstaunlich befreiend – und funktioniert unabhängig davon, wie hoch das Einkommen ist.
Wie lange dauert ein Kontowechsel wirklich?
Die Eröffnung selbst ist meist an einem Nachmittag erledigt, inklusive Identitätsprüfung per Video oder Post. Realistisch rechnest du danach mit zwei bis drei Wochen, bis Karte, Zugangsdaten und die ersten umgestellten Zahlungen laufen, und mit zwei bis drei Monaten Parallelbetrieb, bis das alte Konto guten Gewissens geschlossen werden kann. Wer mitten in einem Umzug oder Jobwechsel steckt, verschiebt das Projekt besser um ein paar Wochen.
Schadet ein Kontowechsel meiner Kreditwürdigkeit?
Die Eröffnung eines Girokontos wird üblicherweise an Wirtschaftsauskunfteien gemeldet, gilt aber für sich genommen nicht als negatives Merkmal – es ist ein neutraler Vertragseintrag, so wie ein Handyvertrag. Auffällig kann werden, wer in kurzer Zeit sehr viele Konten eröffnet und wieder schließt. Wenn du in absehbarer Zeit eine Finanzierung planst, frag im Zweifel direkt bei der finanzierenden Bank nach, wie sie das bewertet, statt dich auf Forenwissen zu verlassen.
